Profese budoucnosti: poradce pro vkladové produkty

O bankovním, finančním, investičním nebo pojišťovacím poradci každý zřejmě už slyšel. Budoucnost však přeje i specifické profesi v podobě vkladového poradce. Tento poradce nemá za cíl vám prodat životní pojištění nebo sjednat penzijní připojištění či stavební spoření.

Jeho hlavním úkolem bude rozložit vaše peníze v depozitních produktech a zafixovat vám tak výnosy, které budou oproti podílovým fondů nebo akciím relativně stabilní a současně budou i výnosově zajímavé. Jestliže budou vynášet jedno nebo dvě procenta čistého výnosu, bude cíl splněn.

Poradce pro vkladové produkty nebude pro každého

I když v současné době už profese poradců pro vkladové produkty je a nabízí jí několik privátních bank zaměřených na movitou klientelu, nebudou moci v budoucnu nabídnout tito poradci své služby pro širokou klientelu. Poradce pro vkladové produkty nebude pro každého. Pokud zvážíme, že prostřednictvím vkladových produktů se nedají vydělat desítky procent ročně, bude poradenství zaměřeno jen na ty, kteří mohou nabídnout bance nejméně několik miliónů korun a současně očekávají konzervativní naložení se svými penězi a přiměřený úrok.

Podle průzkumu jednotlivých bank si movitý klient, který má u banky několik miliónů korun a více, nepřeje, aby banka s penězi jakýmkoliv způsobem hazardovala. Přednost dostávají ti bankéři, kteří nabídnou vhodný depozitní produkt.

Hlavní pracovní náplní poradce pro vkladové produkty bude sledovat úrokové sazby na spořicích účtech, termínovaných a garantovaných vkladech nebo vkladních knížek. A to současně u všech bank a družstevních záložen, které jsou na trhu. Pro klienta bude monitorovat aktuální nabídky státních a korporátních dluhopisů, hypotečních zástavních listů nebo depozitních certifikátů.

Klientovi bude muset dobře poradit kam peníze uložit a vysvětlit, proč zvolil vybrané vkladové produkty a ne jiné.

Bez zpoplatnění služeb to nepůjde

Oproti klasickému finanční poradci bude muset poradce pro vkladové produkty zvolit odměňování na bázi pevného honoráře. Případně pevnou odměnu s podílem na výnosech. I když některé banky nabízejí za zřízení spořicího účtu nebo termínovaného vkladu provizi, nebude se jednat o tak velkou částku, jako v případě investic do podílového fondu.

Další možností je, že poradce pro vkladové produkty bude kromě své poradenské činnosti poskytovat i investiční a další služby.

Výnosy, inflace, daně a rizika

Výnosy z vkladových produktů (např. termínované vklady, garantované vklady nebo vkladní knížky) dosahují v závislosti na zvolené délce spoření a vloženého vkladu od jednoho do pěti procent ročního výnosu.

Od úroku je však nutné odečíst inflaci, která je plovoucí a aktuálně dosahuje 0,9 procenta (lednová výše inflace podle Českého statistického úřadu). Daně, které budou z výnosu stržené přímo bankou nebo družstevní záložnou budou ve výši 15 procent z výnosu.

Posledním faktorem, který je nutné zvážit, je riziko. Rizika jsou v případě vkladových produktů takřka zanedbatelná, neboť každá banka a družstevní záložna (ale také stavební spořitelna) má vklad pojištěn do ekvivalentu 50 000 eur (cca 1,2965 miliónu korun, Česká národní banka, 1. 3. 2010, 1 eur = 25,930 Kč).

Mezi klíčové dovednosti poradce bude patřit rozdělit peníze klienta po různých finančních institucích tak, aby se na co nejvíce peněz vztahovalo pojištění.