Pro likvidní finanční rezervu použijte spořicí účet, pro střednědobou termínovaný vklad

Problematika budování finančních rezerv, spořicích účtů a termínovaných vkladů je často v médiích omílaná. Často chybí jen dva základní předpoklady pro vytvoření finanční rezervy.

Prvním předpokladem je snaha našetřit si dostatečnou peněžní částku, druhým faktorem bývá její efektivní uložení tak, aby byla neustále k dispozici.

Podle řady odborníků na finance je nejlepší, aby finanční rezerva člověka byla ve výši jeho tříměsíčních výdajů. „Já vždycky říkám, že by to mělo být zhruba ve výši plus minus šestinásobku průměrných měsíčních výdajů,“ řekl Zdeněk Simaichl, finanční poradce ze společnosti Partners for Life Planning.

Finanční rezerva: nejlepší je tříměsíční rezerva výdajů, lepší půlroční

V praxi to znamená, že jestliže jsou měsíční příjmy člověka patnáct tisíc korun čistého a výdaje deset tisíc, měl by si vytvořit finanční rezervu ve výši 60 tisíc korun, což jsou jeho čtyři měsíční platy. Vzhledem k tomu, že člověk z našeho modelového příkladu ušetří každý měsíc pět tisíc korun, dokáže si na finanční rezervu našetřit během jednoho roku.

Opačný problém bude mít každý, kdo žije od výplaty k výplatě a nedokáže sám cokoliv uspořit. I tak by neměl věšet hlavu a snažit se se spořením alespoň začít. Tvorba finanční rezervy je jednoduší zejména pro ty, kteří mají nižší výdaje, než jsou jejich příjmy.

Jak na finanční rezervu

Mezi časté „finty“ při spoření patří odkládání celé výplaty na spořicí účet a poté následné přeposílání peněz v malých částkách na běžný účet. Takto lze poměrně brzo naspořit z běžného platu hezkou sumu.

Specializovanému webu oSpoření.cz před nedávnem napsala mladá žena s tím, že během tří let dokázala z příjmu 17 tisíc korun naspořit částku 200 tisíc korun, kterou použila při koupi bytu.

Pokud vám dobíhá stavební spoření, můžete si pomoci i s penězi, které vám stavební spořitelna vyplatí. Ovšem v případě, že se je nerozhodnete použít na jiný účel.

Kam uložit finanční rezervu

Nerudovskou otázku, kam s nimi lze zodpovědět poměrně snadno. Řada lidí žije v domnění, že finanční rezervu je nejlepší uložit na spořicí účet. Pravda je od této skutečnost trochu odlišná. Spořicí účet slouží zejména pro odložení peněz na krátkou dobu, zhruba na jeden rok. Termínovaný vklad operuje s vázaným vkladem na dobu jednoho týdne až pěti let.

„Zatímco spořící účet je v podstatě netermínovaný vklad, to znamená, neváží se k němu žádné vázací nebo výpovědní lhůty, tak samozřejmě u těch termínovaných vkladů je to přesně obráceně,“ řekl Simaichl.

Nevýhodou termínovaného vkladu oproti spořicímu účtu je zejména nemožnost výběru peněz kdykoliv bez sankce. Na druhou stranu si řada lidí rozmyslí, jestli použijí část peněz na nákup. Termínovaný vklad tak chrání peníze lidí, kteří patří do kategorie impulzivních nakupujících. Jen převedení peněz z termínovaného vkladu na běžný účet trvá několik dnů, během kterých si část lidí rozmyslí, jestli skutečně potřebují onu věc koupit.

Střednědobá finanční rezerva

Pokud víte, že budete peníze potřebovat v horizontu několika let, uložte si je na termínovaný vklad. Oproti spořicímu účtu dosáhnete vyššího výnosu.