Příprava na důchod: Z prvního a každého dalšího platu si odložte alespoň sedm procent

Pokud chcete mít slušný důchod, měli byste odkládat z každého svého platu mezi pěti až sedmi procent. Myslí si alespoň Vladimír Bezděk, který kromě své práce předsedy představenstva Aegon penzijního fondu již podruhé ve své pracovní kariéře zastřešuje komisi, která řeší důchody a penze. Bezděk to řekl v rozhovoru pro byznys server Podnikatel.cz*.

Rada se týká všech, kteří mají průměrné a vyšší příjmy. Bezděk v jednom ze svých mnoha rozhovorů pro média řekl, že ideální by bylo, aby člověk se svou první výplatou odeslal na svůj budoucí důchod alespoň pět procent a v dalším životě je nebral v potaz.

Jestliže vezmeme mladého člověka, který ukončil studia ve svých 25 letech a nastoupil do svého prvního zaměstnání, ve kterém pobírá aktuálně průměrnou hrubou mzdu 25 752 korun, a ze které mu zůstane 19 799 korun čistého. Z této částky je pět procent 990 korun anebo sedm procent 1386 korun. Pro další výpočty je použita horní částka, tj. sedm procent z čistého platu ve výši 1386 korun, které člověk odloží stranou a nebude je do svého odchodu na penzi používat.

Kam investovat 1386 korun? Penzijní připojištění je pouze začátek

Nyní nastává lakonická otázka, kam s penězi, které si chcete ukládat na důchod. Pokud skutečně náš mladý člověk z předchozího odstavce začne ve svých 25 letech odkládat 1386 korun měsíčně, bude tak činit dalších 40 let, neboť podle aktuálního plánu odchodu do starobního důchodu na něj má nárok v 65 letech.

Penzijní připojištění, které v současné době má sjednáno zhruba 4,47 milionů Čechů, je pouze jedním z několika možností, kam odkládat peníze na budoucí podzim života. Další možností je stavební spoření, které při vložení 20 tisíc korun ročně připíše státní podporu ve výši 15 procent. Elegantním řešením by bylo investování do otevřených podílových fondů anebo nákupu akcií, ale o těchto možnostech specializovaný server oSpoření.cz nepíše. Perličkou na dortu je ukládání peněz ze stavebního spoření každých šest let na termínovaný vklad.

Pro začátek počítejme s penzijním připojištěním a stavebním spořením. Jestliže by na dalších 40 let zůstal současný systém podpor pro „penzijko“ a „stavebko“ nezměněný, mohlo by vše vypadat následovně.

Poplatník by každý měsíc odkládal 500 korun na svůj účet penzijního připojištění. Navíc by dostával od státu státní příspěvek ve výši 150 korun, to vše by bylo minimálně úročeno jedním procentem ročně, neboť penzijní fondy kvůli své svázanosti zákonem o penzijním připojištěním nemohou investovat ve velkém do rizikovějších aktivit v podobě akcií nebo podílových fondů a investují velice konzervativně, což znamená s nižším výnosem.

Zbylé peníze, tj. 886 korun měsíčně, by poplatník posílal na stavební spoření. Každým rokem by od státu dostal navíc státní příspěvek 15 procent z ročně naspořené částky. Aktuální cyklus pro stavební spoření je šest let. Po této době můžete peníze použít na cokoliv. Peníze ze stavebního spoření by však náš poplatník vložil na termínovaný vklad a vybral by si nejlépe úročený pro svou výši vkladu.

Vizualizace 40letého spoření na důchod

V pomyslném měšci by člověk po 40 letech spoření na důchod prostřednictvím penzijního připojištění, stavebního spoření a termínovaných účtu celkem 2 015 156 korun. Podívejte se na vizualizaci pomocí několika tabulek.

Spoření se stavebním spoření v šestiletých cyklech

Doba spoření, vklad, státní příspěvek, mezisoučet, zhodnocení 2 procenta, celkem Stavební spoření je podle aktuálně platných podmínek vázáno na šestiletý spořicí cyklus. Pokud střadatel každý měsíc vloží 886 korun, za rok našetří 10 632 korun. Státní podpora 15 procent bude 1595 korun. každým rokem bude jistina zhodnocena dvěma procenty. Po šesti letech spoření získáte částku 77 890 korun.

Termínované vklady: Každých šest let 77 890 korun

Každých šest let získáte částku 77 890 korun, kterou můžete uložit na termínovaný vklad. Výše úrokové sazby se bude postupně zvyšovat v závislosti na vložené částce a délce spořicího období. Pro naše potřeby počítejme, že na trhu najdete vždy nejlepší poměr v závislosti na vkladu a délce spoření, to bude kopírovat délku spořicího cyklu stavebního spoření, tedy šest let. Každých šest let k zůstatku na termínovaném účtu přidáte 77 890 korun. Během následujících 40 let stihnete 5 šestiletých cyklů (tj. 30 let). Prvních šest let, kdy budete spořit na své první stavební spoření jsou ve výpočtu nuly. Poté bude následovat pět šestiletých cyklů, který zakončí šestý, jenž bude trvat čtyři roky. V modelu se počítá s doběhnutím stavebního spoření v poslední šestiletce.

Vývoj spoření na důchod kombinací stavebního spoření a termínovaných vkladů na 40leté bázi

S inflací a daněmi si hlavu nelámejte, stejně jako s případnou nezaměstnaností

V textu výše nepadlo slovo o inflaci. Proč? Důvod je jednoduchý. Předpovědět vývoj inflace na dalších 40 let je složité. Pro potřeby článku lze však vyjít jednoduchého selského pravidla. Mladý člověk, který nastoupil do zaměstnání za výše uvedenou mzdu ji nebude mít až do svého důchodu na stále stejné úrovni. Podle zkušeností, délky praxe apod. mu bude mzda každoročně růst. Spolu s platovým růstem se mu bude měnit i absolutní částka, ze které se počítá sedmiprocentní částka na důchod. Tím prakticky dochází k odbourávání inflace.

V modelech se rovněž nepočítá s daní z příjmu ve výši 15 procent z výnosů.

Stejně lze brát i případnou nezaměstnanost, která člověka na jeho 40leté pracovní kariéře čas od času potká. Pokud by vzniklý výpadek příjmů dodal později, ale ve stejném roce, ztratí nanejvýš státní podporu penzijního připojištění, která se odvíjí na měsíční bázi.

Odkaz na celý rozhovor: Vladimír Bezděk: Chcete slušný důchod? Na stát nespoléhejte (http://www.podnikatel.cz/clanky/vladimir-bezdek-s-duchodem-na-stat-nespolehejte/)